RUS

Горячая линия +7 (495) 268-09-63

Аналитика

Увеличение значения скоринга с учетом падения доходов граждан

16.04.2018

Кредитный скоринг физических лиц всегда служил основным инструментом при определении рисков займа. Сегодня его роль значительно возросла. Последние события в экономической сфере не оставляют сомнений, что мониторинг платежеспособности является крайне необходимым элементом.
Скоринг продемонстрировал состоятельность. Он используется для оценки платежеспособности заемщиков во всех экономически развитых странах. Численные статистические методы оценки рисков обеспечивают улучшение состояния кредитного портфеля минимум на 30%, а это более чем солидный показатель. Без скоринга доходная деятельность микрофинансовых организаций невозможна. Нельзя другими методами определить надежность заемщика и максимально допустимую сумму кредита. В то же время быстрый анализ статистических данных помогает получить полную информацию о благонадежности физического лица, оценить риск, подобрать кредитное предложение с ничтожной вероятностью невозврата.

Почему проблема оценки платежеспособности приобрела острый характер именно сегодня? Последние события на кредитных рынках не вселяют оптимизм. Экономическая ситуация ухудшается, что не может не сказываться на платежеспособности населения. 


Предпосылки обязательного использования скоринга при выдаче микрокредитов.
Первый квартал 2018 года привел к замешательству и растерянности некоторых специалистов. Была обнародована информация о том, что выдача кредитных карт населению продолжает бить рекорды. Если в 2017 году прирост составил 52%, и это уже вызывало опасения, то в начале 2018 года зафиксировано увеличение выдачи банковских карт еще на 63%. Почему в таких условиях должна увеличиться роль скоринг бюро кредитных историй в принятии решений о размерах и возможности выдачи займов?
В отношении безналичной формы расчета за товары и услуги Россия долгие годы находится в роли догоняющего. Если в цивилизованных странах с развитой экономикой банковские карты давно являются превалирующей формой расчетов, то в нашей стране ситуация в корне другая. Увеличение доли безналичных оплат товаров и услуг шла медленно. Откуда вдруг такой ажиотаж? Нельзя всерьез утверждать, что у населения произошел массовый переворот в сознании и смена приоритетов. К тому же положение дел с внедрением и техническим обеспечением эквайринга по-прежнему далеко от идеального.

Мы не согласны с утверждением руководства НБКИ, что увеличение выдачи банковских карт связано с наметившимся улучшением экономической ситуации в стране. Рост ВВП в 1,7% вместо, прогнозируемого зарубежными аналитиками, 1,5% может быть и вселяет оптимизм, но не в этом случае. Это, безусловно, хорошая новость для 10% россиян, которые владеют 90% национального богатства, но эта категория граждан не берет кредиты в микрофинансовых организациях. Стабильность макроэкономических показателей не имеет значения, если она не находит пропорционального отражения в уровне жизни населения, а тут ситуация достаточно печальная.
По официальным данным в начале 2018 года произошло резкое сокращение реальных доходов населения. Динамика следующая:
2016 год – падение 5,8%;
2017 год – падение 1,7%
январь 2018 – падение 49,7% (по сравнению с декабрем 2017) и 7% в общегодовом выражении.
Конечно, 7% не станет итоговым показателем. В марте и апреле уровень дохода уже демонстрирует рост. Не следует забывать, что падение доходов граждан происходит четыре года подряд и в общем равно 11%. Мы вернулись в 2009 год. Еще интересная информация: если в январе 2017 года сбережения составляли 3,6% от дохода, то в январе 2018 года мы наблюдаем -5,5%. Иными словами россияне начали жить в долг. Не это ли является основным фактором образования повышенного спроса на кредитные карты?
Скоринговый балл – реальная картина платежеспособности
Учитывая вышесказанное, сегодня как никогда важно проверить скоринговый балл перед выдачей кредита. Невозможно объяснить политику банков, но они находятся в несколько другой ситуации, чем микрофинансовые организации, которые рискуют исключительно собственными средствами.
Нежелание ограничивать свои запросы, сопротивление снижению уровня жизни россиян понятны. Мы всецело поддерживаем стремление улучшить материальное положение, но… Необходимо отдавать отчет в собственных действиях. Финансовая грамотность населения не всегда помогает правильно рассчитать возможности и оценить последствия займа. Заемщики перекладывают часть ответственности на кредиторов. Они прекрасно осведомлены, что кредитующие организации будут их проверять. Логика граждан простая: если дали заем – значит уверены, что его можно вернуть. В итоге вся тяжесть решения ложится на плечи микрокредитных организаций.

При оценке кредитоспособности физического лица важно учитывать следующие факторы:
характер заемщика;
финансовые возможности (источник доходов и их сумма);
наличие имущества для обеспечения кредита;
условия погашения займа.
Необходимо получить данные и правильно их проанализировать. Например, идеальная кредитная история не гарантирует отсутствие проблем. Согласно статистике на первый взгляд надежные заемщики с идеальным кредитным прошлым просрочивают до 45% выплат, в то время как некоторые не столь «чистые» клиенты только 31%. Это не единственный нюанс, который необходимо учитывать. Без помощи специалистов в этом деле не обойтись.
Попробуйте кредитный скоринг онлайн бесплатно от SCORISTA. Если у вас уже есть опыт в кредитовании, то вы оцените преимущества аналитической системы. Для этого предусмотрен тестовый период – 1 месяц, когда вы сможете пользоваться услугами свободно. Система «Скориста» разработана для оценки рисков кредитов на сумму до 100 000 и сроком до 1 года. Она идеально подходит для:
микрофинансовых и микрокредитных компаний;
кредитных союзов;
ломбардов;
агентов равноправного инвестирования.

Следует отметить, что алгоритм оценки платежеспособности постоянно меняется, как и экономическая ситуация. Некоторые критерии приобретаю вес, другие – теряют первостепенную значимость, именно поэтому оценку рисков необходимо доверять специалистам.