RUS
Горячая линия +7 (495) 268-09-63
Горячая линия +7 (495) 268-09-63
Существуют различные методы оптимизации кредитного портфеля, каждая компания выбирает наиболее приемлемые и эффективные из них, которые подходят именно ей. Однако, по мнению аналитиков нашей компании, не стоит недооценивать важность корректного расчета ПДН и его влияние на многие показатели. В данной статье мы подробно рассмотрим этот вопрос.
Как мы уже писали ранее, в этом году «Скориста» запустила в своей системе принятия решения новый вариант расчета ПДН с учетом данных о доходах из РОССТАТа. Данный вариант позволяет гарантировать сохранение одобрения на необходимом уровне для поддержания доходности бизнеса наших клиентов и скорректировать выдачу займов с учетом требований ЦБ.
Вступивший в свои права 2020 год привнесёт в жизнь микрофинансовых организаций ряд изменений в отраслевые нормы права, связанные с расчетом предельной долговой нагрузки заемщиков. С 1 января 2020 года все МФК и МКК обязаны рассчитывать коэффициент ПДН при выдаче займов, который будет участвовать в расчете норматива достаточности собственных средств при анализе деятельности МФО Центральным Банком России.
Норматив достаточности собственных средств, который немного отличается для МКК и МФК. Данный норматив управляет риском несостоятельности МФО и отражает требования по минимальному размеру собственного капитала МФО, обеспечивающего компенсацию всех рисков. В соответствии с регулированием ЦБ этот показатель устанавливается на следующих уровнях:
НМКК1 ≥ 5% для МКК НМФК1 ≥ 6% для МФК
Давайте рассмотрим, как рассчитывается норматив достаточности собственных средств:
НМФК1/НМКК1 = (К+3с)/(А-А1×0,25+А2×0,1+А3×0,65) ×100%
где
A3 - Сумма требований по займам от 10 000 рублей с ПДН более 50%
Отсюда следует вывод, что чем выше доля кредитов суммой от 10 000 рублей и ПДН более 50%, тем ниже норматив достаточности собственных средств. Поэтому А3 необходимо минимизировать, а сделать это можно только за счет грамотного расчета ПДН.
Рассмотрим, как рассчитывается показатель долговой нагрузки:
Ежем. платеж по всем тек. кредитам = Сумма (Ежем. платежj)
Ежем.платежj = (ПСК/12×Ср3)/(1-(1+ПСК/12)-Т)+Пр3
Cred_type ≠ 4, 14, 24
Cred_active = 1, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19
ПСК = cred_full_cost
Cp3 = cred_sum_debt
Пр3 = cred_sum_overdue
T = (cred_end_date – report_time)
Или:
Ежем.платежj = max(0.05×(ПЛ+Пр3);Пр3)
Cred_type = 4, 14, 24
Cred_active = 1, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19
ПЛ = cred_sum
Пр3 = cred_sum_overdue платеж по задолженности
Из формулы понятно, что чем меньше ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту и всем текущим кредитам и чем выше доход, тем лучше. На показатель ежемесячный платеж по всем кредитам МФО повлиять не может, так как данные берутся из кредитной истории. При желании можно использовать данные отраслевого бюро или ОКБ, где данных по кредитам немного. Однако, МФО всегда может варьировать ежемесячным платежом по запрашиваемому кредиту. Поэтому целесообразно уменьшить сумму займа до 10 000 рублей и увеличить срок займа, разбив на несколько платежей, если ПДН у заемщика высокий.
Далее, возникает вопрос: как рассчитать доход с максимальной выгодой для себя? Есть 3 варианта получить данные о величине дохода заемщика:
1. Подтвержденных доход по справкам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме организации и пр.)
2. На основании платежей из кредитной истории
3. Заявленный доход клиента, скорректированный с учетом данных из РОССТАТА
1й способ в данном случае не приемлем, так как зачастую такой уровень дохода оказывается неприемлимым в силу ряда причин. Поэтому нас интересуют 2й и 3й способы, изучим их поподробнее:
В данном случае доход рассчитывается следующим образом:
Как определяет ЦБ, если доход оценивается на основании платежей из кредитных отчетов, которые предоставляются бюро кредитных историй, то доход заемщика рассчитывается как «сумма, не превышающая более чем в 2 раза среднее арифметическое значение ежемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика за 12 последних календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН».
Кроме того, ЦБ указывает, что «ежемесячный платеж по всем потребительским кредитам (займам) заемщика должен определяться как сумма фактических платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика, осуществленных заемщиком в каждом месяце рассматриваемого периода на основе информации, указанной в кредитных отчетах. Эти отчеты предоставляются бюро кредитных историй, за исключением платежей по потребительским кредитам (займам), внесенных с просрочкой более чем на 30 дней».
Использовать данный способ опасно, так как нужные даннные в кредитной истории не всегда имеются в наличии и поэтому доход будет занижен.
При таком способе доход определяется следующим образом:
Доход = min (inc_app, inc_stat)
где
Income — расчетный доход клиента,
inc_app — заявленный доход клиента при оформлении заявки на займ,
inc_stat — расчетный прогнозный доход клиента на основании данных РОССТАТа
Для расчета необходимо использовать регион проживания, сферу деятельности, возраст. На основании данных РОССТАТа берется располагаемый доход населения и корректируется в зависимости от региона, возраста и пола заемщика. Полученный ежемесячный доход сравнивается с доходом, который указал заемщик в анкете. В результате сравнения выбирается минимальное значение.
Таким образом, с применением этого метода данные о доходах не будут неоправданно занижены и можно будет получить реальный уровень дохода заемщика.
В «Скористе» расчет ПДН реализован с использованием 3 метода – с учетом данных РОССТАТа
Итак, подведем итоги. Грамотное управление расчетом ПДН позволит:
1. Не влиять на показатель достаточности собственных средств
2. Иметь «здоровый» кредитный портфель
Компания «Скориста» быстро реагирует на любые изменения в законодательстве и в потребностях своих клиентов и своевременно производит исследования в области повышения качества услуг с соответствующим внедрением в свои расчеты.
Задумываетесь об оптимизации своего кредитного портфеля? Обратитесь к нам с любым вопросом или предложением, наши сотрудники всегда рады помочь
