RUS

Горячая линия +7 (495) 268-09-63

Аналитика

Мифы андеррайтинга

25.08.2017

Вместе с ростом популярности микрокредитов, неизбежно растет и количество ошибок, связанных с оценкой заемщиков. Эти ошибки возникают, когда андеррайтер неправильно интерпретирует полученную информацию о клиенте. Из-за этого добросовестные клиенты получают отказы, а клиенты, которые даже не собираются возвращать деньги, получают одобрение.

 

Команда компании SCORISTA решила рассказать о наиболее распространенных ошибках, которые приводят к неверным решениям и снижают прибыльность всей кредитной организации. Такие ошибки мы называем «мифами андеррайтинга». BadRate является главным показателем, который позволяет отслеживать правдивость этих мифов. BadRate – это доля заемщиков, вышедших на просрочку более 30 дней, которые не внесли ни одного платежа.

 

МИФ №1

Свежее исполнительное производство, связанное с кредитными обязательствами, характеризует заемщика как неблагонадежного.

 

РЕАЛЬНОСТЬ

Анализ потока заемщиков показывает, что примерно 35% клиентов имеют проблемы с активным исполнительным производством, связанным с кредитными обязательствами, которое было возбужденно менее года назад. Уровень BadRate по данному сегменту клиентов действительно выше, но всего на 7 процентных пунктов: 35% против 28%.  

Поэтому, если принимать решение о выдаче займа только на основании факта наличия исполнительного производство этого типа, то можно потерять 15-20% потенциальных заемщиков.

 

 

МИФ №2

Большое количество активных микрокредитов, которые были открыты за последние 60 дней, повышает вероятность выхода заемщика на просрочку.

 

РЕАЛЬНОСТЬ

На самом деле, ситуация обратная – чем больше у заемщика активных кредитов, тем ниже вероятность выхода на просрочку. Чаще всего заемщики этого типа берут новые кредиты для погашения старых. При оценке таких заемщиков рекомендуется обращать внимание на кредиты, которые были закрыты ранее. И принимать решение, опираясь на данные их кредитной истории.

Как видно из графика, вместе с увеличением количества активных микрокредитов, открытых за последние 60 дней, снижается уровень просрочки. А значит, потенциальным заемщикам не стоит отказывать в выдаче средств только на основании данного стоп-фактора.

 

 

Зависимость просрочки от количества активных микрокредитов за последние 60 дней

 

 

МИФ №3

Заемщик с идеальной кредитной историей априори является благонадежным.

 

РЕАЛЬНОСТЬ

К сожалению, опыт показывает, что это утверждение далеко от истины. Но, для начала, что же такое «идеальная кредитная история? Это кредитная история, в которой более трех последних кредитов были погашены без какой-либо просрочки, а доля микрозаймов составляет менее 10% от общего числа кредитов.

Как оказалось, заемщики с такой кредитной историей чаще всего выходят на просрочку, так как в данном сегменте особенно высок уровень мошенничества. Дело в том, что мошенники просто «покупают» кредитные истории. К таким заемщикам всегда нужно относиться с особым подозрением: зачем такому заемщику идти в МФИ, если у банков есть гораздо более выгодные предложения для таких «идеальных» клиентов?

Наши исследования показали, что клиенты с «идеальной» кредитной историей выходят на просрочку в 45% случаях, а клиенты с «проблемной» только в 31%.

 

 

МИФ №4

Чем выше сумма на текущей просрочке, тем выше вероятность выхода заемщика на дефолт.

 

РЕАЛЬНОСТЬ

Размер суммы на просрочке не влияет на уровень возвратности займов. Конечно, клиентов, у которых имеется просрочка, нельзя называть «хорошими», но и записывать их в однозначно «плохих» тоже нельзя. 

 

 

 Зависимость дефолта от суммы,  находящейся на просрочке

 

 

 

МИФ №5

Активная просрочка по микрозаймам на 30+ дней характеризует заемщика как неблагонадежного.

 

РЕАЛЬНОСТЬ

Порядка 60% заемщиков в МФИ имеют текущую просрочку по микрокредитам. BadRate заемщиков с активной просрочкой 30+ дней составляет 35%, а по клиентам без текущей просрочки – 30%. Да, такие заемщики имеют вероятность дефолта выше, но нельзя отказывать потенциальным клиентам только на основании этого фактора. Также не стоит забывать о возможных ошибках в кредитных отчетах, которые не всегда бросаются в глаза.

 

 

МНЕНИЕ

Команда компании SCORISTA настоятельно не рекомендует злоупотреблять своей интуицией. В первую очередь, стоит проводить детальный анализ реального опыта и накопленных данных, особенно когда идет речь о выборе и настройке стоп-факторов. Ведь даже в самой плохой кредитной истории можно найти зацепки, которые позволят вам получить лояльного и прибыльного заемщика.