• Горячая линия:
  •   +7 (495) 268 09 63

Тенденции рынка розничного кредитования России в 2014 году

Объем средств, выданных кредитными организациями физическим лицам, увеличился с 4 трлн. рублей на начало 2011 года, до 10,5 трлн. руб. к июлю 2014 года. При этом доля кредитов, выданных на потребление, колеблется в пределах  56% от рассматриваемой кредитной массы. Что это значит и чем грозит?

Одним из способов интенсификации  роста российской экономики является стимулирование потребительского спроса за счет эмиссии кредитных денег.

 

По данным Федеральной службы государственной статистики России[1], объем средств, выданных кредитными организациями физическим лицам, увеличился с 4 трлн. рублей на начало 2011 года, до 10,5 трлн. руб. к июлю 2014 года. При этом доля кредитов, выданных на потребление, колеблется в пределах  56% от рассматриваемой кредитной массы.

 

Russian-Credit-Trend-2011_2014

 

Агрессивная стратегия продаж, совмещаемая с апробацией новых банковских кредитных продуктов, в конечном итоге,  привела к предсказуемому результату - «закредитованности» населения.

 

Результаты всероссийского социологического опроса, проведенного в марте 2014 года, показывают, что 27% россиян имеют незакрытый банковский или потребительский кредит. Многие отмечают, что проблема погашения задолженности на сегодняшний день очень актуальна для них. Выросло число россиян, предполагающих, что с высокой долей вероятности они не смогут выплачивать кредит – с 14% в 2009 году до 21% в 2014. [2] Кроме того, продолжает расти доля заемщиков, имеющих пять или более действующих кредитных контрактов: в декабре 2013-го она составила 3,14% против 2,35% годом ранее.[3]

 

Аналитики прогнозируют дальнейший рост показателей «плохих долгов», особенно по беззалоговым ссудам – в 2013 году объем просроченной задолженности увеличился на 19% и составил около 1 трлн. 400 млрд. рублей.[4] По другим данным на конец 2013 года общая задолженность россиян по кредитам и займам была эквивалента 23% их располагаемых доходов или 15% ВВП России[5].

 

По сути, мы имеем обоюдно острый «Дамоклов меч»,  нависший над национальным рынком  розничного кредитования.

 

С одной стороны, прослеживаются тенденции снижения доступа к ресурсной базе для большинства участников, что неминуемо сказывается на ее стоимости, а снижение сроков фондирования операций отражается на риске ликвидности кредитных организаций. Хотя это и абсурдно, по своей сущности, но предпринимаются явные попытки ограничения России доступа к иностранному капиталу, как к наиболее дешевому и «длинному» по сроку источнику фондирования кредитных операций. Безусловно, что это на определенный период может повлиять как на сроки привлечения ресурсов, так и на их стоимость.

 

С другой стороны, отсутствие свободной кредитной емкости,  большинства доступных для кредитной организации клиентов, подталкивает к пренебрежению принципами обеспеченности ссудной задолженности источниками ее покрытия. Появляется соблазн в увеличении лояльности кредитных политик. Это может выражаться в  не оправданном увеличении лимитов кредитования, пренебрежении фактами не качественного обслуживания долга в прошлом, завышение залоговой стоимости обеспечения и т.д.

 

Вышеперечисленные аспекты отражаются на экономике кредитной сделки. В частности, уровень процентной маржи может стать критичным, с позиции достаточности ее для покрытия операционных издержек кредитора и формировании им резервов на покрытие долга в адекватном риску размере.

 

Если рассмотреть данные обстоятельства с позиции макроэкономики, то, как четко обозначенный размер, так и уровень латентной просрочки есть не что иное, как иммобилизация денежной массы, рост которых не приводит к увеличению реально работающего ссудного капитала.



[1] http://www.fedstat.ru/indicators/start.do

[2] http://rusrand.ru/events/potrebitelskaja-zakreditovannost-rossijan

[3] http://lenta.ru/news/2014/02/11/credits/

[4] http://www.aferizm.ru/novost/2014/02/140202-1-zakreditovannost.htm

[5] http://www.rg.ru/2014/05/20/mikrofinansi.html

2014-08-13


 

Автор:


Титенский Роман

Директор по рискам

Кандидат экономических наук

 

 

 

 

Тема:

 

Роль микрофинансовых организаций как института кредитных отношений в современной экономике России

 

 

 

Скачайте текст в pdf формате:

 

Тенденции рынка розничного кредитования России (462,94kb)

 

 

 

Где живем - так и платим!
18.09.2015
Снова о готовых IT-решениях для МФО
01.07.2015
Обзор решений скоринга и андеррайтинга заемщиков
15.10.2014
Оценка платежеспособности заемщиков
11.11.2014
Семантический анализ социальных сетей
23.09.2014

Результаты работы на сегодня, 30.04.2017

 Обработано  заявок            1 727949
Процент одобрения 
27,38
 Процент NPL45
 11,60